信贷业务中的法律实务-特殊群体的借款和担保资格

在开始本次的分享之前，我们先来提个问题：为什么银行不愿意接受这些人（机构）？哪些机构？学校，幼儿园，医院。

很多银行都会在政策中规定，不接受行政机关、事业单位、公立医院、公立学校等作为借款人，也不接受他们提供担保。还有的更绝，不接受特殊岗位或职务的公务人员申请贷款和提供担保，但是不会写进担保政策。

《担保法》第9条：“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。” 

第37条：“下列财产不得抵押：……（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施……”

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》，作者米斯特汤，转载请注明出处。

法条很好理解，初入信贷行业的小朋友都会被老师反复叮嘱。可是，在信贷圈子竞争越来越激烈的情况下，非公益的学校、幼儿园和是不是可以作为担保人呢？这些机构是企业，是以盈利为目的。作为担保人，合法！

民营学校、幼儿园、医院很挣钱呀，银行嫌贫爱富，冲啊，一头扎进去，给民办小学放贷，给民营医院放贷，他们都是很挣钱的借款人，而且是现金流非常充足的借款人。可是，贷款放出去就有风险，万一还不了贷款呢？万一客户挪用贷款做其他投资了呢？你说有抵押物，有校舍，有病房，有设备，我问你，怎么执行？

民办学校贷款到期不还，你能不能查封他的校舍？你能扣押他的设备？先问问学生家长同意不同意，先问问病号同意不同意。

这还不是重要的，打开《民办教育促进法》，翻到第三条第一款，上面赫然写着：“民办教育事业属于公益性事业，是社会主义教育事业的组成部分。”

看来，你让民办学校提供担保也不可靠。于是，明智的做法是不用学校的任何资产作担保，不管是校车还是校舍，哪怕是老板的个人财产也不要。要贷款不是吗？麻烦你提供商品住宅作抵押物，或者提供一个第三方企业来担保，你好我好，合作愉快，万事大吉。