明确限额管理量化标准

明确限额管理量化标准

    为营造公平展业、良性竞争的市场秩序，引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各类机构的合作。《通知》在《办法》基础上细化了出资比例区间管理要求，提出了量化标准，即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

    银保监会有关部门负责人指出，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，有利于各类机构间优势互补、提高效率。但在实践中，个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。“这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充分调研测算确定的，同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定保持一致，避免监管套利。”上述银保监会有关部门负责人说道。同时，《通知》还细化明确了集中度风险管理和限额管理量化标准。一方面，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的50%。

    在柒财智库高级研究员毕研广看来，此前商业银行通过联合贷款业务形式对外贷款没有限制，现在有了一定贷款余额限制会导致两种情况产生。第一种情况，哪个合作机构先拿到牌照，也势必会占据和斩获一定市场。其次是网络小贷联合贷款的资产质量情况和风控情况，如果说网络小贷公司的资产质量较差，风控体系不完备。在风险定价的前提下，再加上现在已经制定了贷款余额限制标准，银行肯定优先选择资产质量较好、风控较好的机构合作。正因为有了贷款余额限制，对于网络小贷公司和消费金融公司的要求也会更加严格，此类联合贷款的业务模式需要建立好各自的明细记录表，分类管理，并且要不断完善内部控制制度。